La mayoría de personas no conoce el alcance de sus pólizas hasta que hace uso de ellas. Para comprender mejor los seguros para empresas es importante diferenciar entre cláusulas negociables y exclusiones estándar.
Como experto en análisis de riesgos asegurables y seguros AXA, he redactado este artículo en el que profundizo en los elementos que marcan la diferencia entre una cobertura efectiva y una sorpresa desagradable.
Comprendiendo las cláusulas negociables
Son disposiciones, dentro de un contrato de seguro, que pueden modificarse en función de las necesidades del asegurado. Estas cláusulas permiten ajustar la cobertura, establecer límites específicos o eliminar ciertas exclusiones estándar. Esto último se hace mediante un endoso o una póliza complementaria.
Déjame poner algunos ejemplos para que comprendas mejor qué son:
- Modificación de límites de indemnización: si una póliza ofrece una cobertura máxima de 1 millón de euros por siniestro, un asegurado con un nivel de exposición mayor puede negociar su ampliación a 2 o 3 millones.
- Cobertura por riesgos específicos: determinadas empresas pueden requerir coberturas adaptadas a las necesidades de su sector, como las de tecnología o energía.
- Ampliación de plazos: lo habitual es que los seguros tengan periodos limitados de indemnización, pero pueden negociarse y extenderse.
- Coberturas adicionales: si tu empresa necesita una cobertura extra, cabe la posibilidad de incluirla por un prima adicional.
¿Y qué son las exclusiones estándar?
Son condiciones explícitas en el contrato de seguro que determinan qué situaciones no están cubiertas por la póliza. Estas exclusiones las establece la aseguradora en función de:
- Factores de riesgo
- Sostenibilidad financiera
- Cumplimiento regulatorio
Lo habitual es que se incluyan en los términos y condiciones generales de la póliza, y que se apliquen a todos los asegurados que contratan el mismo tipo de cobertura.
Son, por ejemplo:
- Fenómenos naturales extremos: no ocurre con todos los seguros, pero muchos excluyen los terremotos y las inundaciones.
- Negligencia grave: si una empresa no cumple con las medidas mínimas de seguridad, la aseguradora no puede responder si ocurre un siniestro.
- Daños por terrorismo: muchas pólizas excluyen los daños relacionados con conflictos armados o ataques terroristas.
Obviamente también se consideran exclusiones las pérdidas derivadas de fraudes o actos intencionados para obtener los beneficios del seguro.
Las exclusiones estándar tienen como objetivo reducir la exposición de la aseguradora a riesgos excesivos y evitar abusos por parte de los asegurados. Sin embargo, algunas pueden ser modificadas o eliminadas mediante negociación, ampliando la prima.
Cómo saber si hablamos de cláusulas negociables o no
Identificar las partes de la póliza que pueden ajustarse precisa un análisis detenido del contrato, y el apoyo de una persona experta en seguros. Algunas de las estrategias que puedes seguir para identificarlas tú mismo son:
- Comparar pólizas de distintas aseguradoras para ver si varían en exclusiones y cláusulas.
- Revisar las condiciones de la póliza.
- Solicitar endosos o modificaciones.
- Negociar con la aseguradora en función del perfil de riesgo de tu empresa.
Lo habitual es que, si tu historial de siniestros es bajo o contratas varios productos con la misma compañía, la aseguradora sea flexible en cuanto a las cláusulas negociables. Si quieres ampliar información sobre ello, no dudes en contactarme.
